普惠金融 | 路桥农商银行罗洋明：以全方位普惠金融做好乡村振兴主办银行

作者：罗洋明

 

2024年的中央一号文件将提升乡村产业发展水平，提升乡村建设水平，提升乡村治理水平“三个提升”作为推进乡村全面振兴的重点。近年来，浙江台州路桥农村商业银行（以下简称“路桥农商银行”）在浙江农商联合银行的正确领导下，聚焦路桥区“六金”强村缩小城乡差距“省级试点”，积极学习运用“千村示范、万村整治”工程经验，因地制宜拓宽集体经济增收渠道，做大集体经济“蛋糕”，助力打造“村村百万、人人分红”的共富模式，以全方位普惠金融助力乡村振兴。2023年，路桥区村集体总收入达百万元以上的行政村有176个，占比100%，位列全市第一，全省领先。

 

深耕普惠金融，密织百晓“服务网”

 

百晓，意指生活百事无所不晓之人。路桥农商银行客户经理就被称为“金融百晓”。自2013年浙江农商联合银行普惠金融工程推行以来，路桥农商银行狠抓顶层设计，第一时间制定出台了普惠金融工程三年行动计划、普惠金融五年提升工程，并以百晓主题服务为抓手，在服务和融入乡村振兴上密织助富网络。在此期间，沉淀形成了以勤为美的“百晓文化”，成为浙江农信奋斗者精神的典型范例，被写入了《浙江农商银行系统管理标准化体系》。

 

“网格细分”普惠服务。2013—2016年，以治安网格与金融网格“双网”融合共建为方向，建成全省首个网格化管理平台，将全区镇（街道）划分为居民社区、企业、市场、新路桥人等302个网格，且每个网格配备“一格四员”（网格管理员、协管员、联络员与监督员），推行网格批量授信、网格“知晓率”考核等，把足额、便捷、实惠送到每村每户。2017—2019年，以“党建+网格+金融”融合共享为方向，升级数字网格系统，融合推进政银合作，实现客群服务便捷化、共享化。2020年至今，以“金融助富与社会治理”融合共治为方向，迭代系统为“红色数智金融助富大脑”，实现基本信息立体展示、共富数据动态分析、金融需求精准感知。此项工作也被路桥区委、区政府列为独家试点单位。

 

“村情百晓”走访服务。在党的十八届三中全会上，“普惠金融”第一次被正式写入党的决议之中，成为国家战略。路桥农商银行主动对接农村文化礼堂，组建11支普惠宣讲队，推进“百晓金融讲堂”活动，全面提高老百姓的金融知识水平。以每年一主题的形式，先后推出了百晓走访、百晓送贷、百晓驻勤、百晓争先、百晓金融乡村行、百晓金融“三服务”、百晓数字普惠、百晓红企红村、百晓数智助富等系列主题活动，夯实助富乡村基础。截至2023年末，已举办宣讲2460场次，覆盖人群16.9万余人。例如，“百晓走访”，坚持带着感情走、带着服务访，通过“三况三表”，“三况”即村居生产生活情况、农户分布情况以及村居基础金融服务情况，“三表”即普惠金融走访评估表、农户信息记录表、走访日志表，详实记录村居情况，建立“金融基础数据库”，提升普惠服务质量。目前，辖内村社建档户数近11万户。

 

“财富管家”增值服务。围绕“百晓财富，助你家业长青”的品牌愿景，构建理财、保险、贵金属等全品类财富产品体系，累计开展各类投教宣传活动33场。到2023年末，非存款类AUM达15.88亿元。同时，为有理财需求的行政村推荐稳健型理财产品，提高资金收益率。例如，台州市路桥区桐屿街道新保村股份经济合作社，先后在路桥农商银行购买“保本利”理财产品2665万元，提升资金收益35.18万元。同时，为村集体经济分红定制“幸福存单”。例如，2021年的方林村社员大会上，路桥农商银行为266户村民发放了5390万元的“幸福存单”。

 

聚焦千万工程，创新助富“组合拳”

 

路桥农商银行作为乡村振兴主办银行，始终紧跟“千万工程”的指引，从“千村示范、万村整治”到“千村精品、万村美丽”，再到“千村未来、万村共富”，不断延伸金融服务的广度和深度，绘就了一幅“千万工程”建设新画卷。

 

聚焦“宜居宜业”，助力打造新农村。一是主动担当，集体经济“有为”。2003年，万千村庄从人居环境整治入手，环境变革触发了生态变革。路桥农商银行积极支持“千村示范 万村整治”工程，坚持把助推人居环境整治行动作为一项重大而紧迫的任务来抓，全力支持村级集体经济融资需求，矢志做农村金融的亲缘主办行，着力破解村级集体经济发展难题。此前，农村集体经济组织法人资格一直未被明确，直至2020年5月《中华人民共和国民法典》的通过才得以确定。由于集体经济组织法人地位的长期缺失和产权权属的不清晰，路桥农商银行支持集体经济经历了个人贷款（从借户到村主任、村支书等两委成员）、村委会贷款、经济合作社贷款三个阶段。例如，螺洋街道水滨村在村民代表大会后，由村班子成员担保，向路桥农商银行贷款200万元，迈出了乡村改造的第一步，现已成为国家森林乡村、全国文明村镇，入选省级农村引领型社区名单，实现了从经济薄弱村到现代田园综合体的转变。

 

二是精品示范，乡村创建“有力”。2011年，路桥农商银行围绕“千村精品、万村美丽”工程，聚焦生态宜居城市建设，统筹助力新时代美丽乡村达标创建、精品示范创建等，单列资金10亿元，给予39个星级美丽乡村创建村授信，全面支持新农村小区建设及农房改造，推动乡村产业、文化和城乡重构的变革。截至2023年末，共为星级美丽乡村授信2亿元；发放“共富·宜居贷”296户，金额达1.22亿元。从2019年开始路桥农商银行陆续向经济薄弱村——桐屿街道立新村累计发放贷款2200万元支持其进行商住两用房项目规划，现在村容村貌焕然一新，彻底摘掉了经济薄弱村的帽子。

 

三是万村共富，资源整合“有方”。针对地域相邻的村，路桥区集中原本分散的土地资源、建设指标，统筹区域发展，做强片区集体经济。路桥农商银行主动聚焦片区集体经济项目，支持资源整合，助力村集体积极增收。例如，新桥镇创新出台田园综合体奖补政策，集中连片流转7个村的5000多亩土地，建设“稻香果园”田园综合体，引入铭溢客现代智慧农业植物工厂、花木城七彩花田基地项目、台州市农业科学研究院综合实验站等农业农旅产业项目20个，路桥农商银行累计向7个村发放村集体经济贷款4965万元，助力实现增收约1000万元。

 

聚焦“双强计划”，助力发展新产业。一是高位推动，助力“飞地抱团”规模化。围绕路桥区“村村百万”目标，聚焦集成改革提升行动和“大搬快聚”提升行动，按照“成熟一批、解决一批”的原则，在全区摸排适宜村留地置换物业的项目，将跨区域的零碎的资源集中整合到已建成的物业项目，进行增值升值，发展规模化产业。路桥农商银行在“共富·兴村贷”的基础上，2021年开始对43个经济薄弱村居，重拳推出“共富·惠村贷”，以“优惠贷款利率+灵活还款期限”的方式，贷款利率最低为LPR利率。例如，路桥农商银行发放270万元贷款支持经济薄弱村金清镇友谊村，推动村集体收入从2015年末的48.6万元增至2021年末的84.35万元，现该村拟参与抱团收购高桥章内环路商业用地类项目，加速薄弱村“摘帽”进度；又如，支持金清镇恒金滨海产业园项目由19个村通过“飞地抱团”模式建设高标准现代化厂房，目前已全面结顶，完成总投资5亿元，将在2025年实现全面达产，达产后预计产值约30亿元。

 

二是高效融资，助力“强村公司”增值化。按照市场化方式，路桥区将由国有企业和集体经济相对薄弱村社以合股经营的方式，组建村集体经济发展有限公司（以下简称“强村公司”），多层次、多渠道、多形式促进农村集体经济持续较快增长。路桥农商银行单列20亿元信贷资金，“一村一策”深推“共富·兴村贷”，为每个行政村提供不少于300万元的低息信用贷款授信，根据区委组织部党支部星级评定等级在正常执行利率下再下浮10—50个基点，推动金融帮扶由“输血式”向“造血式”转变，助力宜居宜业新农村建设。例如，为峰江环白枫山片区美丽乡村组团开发项目、新桥十六园等项目提供7270万元的信贷支持，实现“扶持一户、辐射一片、带动一村”，有效解决村居剩余劳动力就业问题，壮大村集体经济收入。目前，路桥区共组建强村公司49家，经营性收入16.2亿元，利润超4500万元。

 

三是高质服务，助力“连片流转”项目化。路桥区推行“连片流转+土地整治+农业标准地”模式，鼓励农户将承包土地有偿委托给村集体，由村集体统一规划整理，推动村集体、农户互利共赢。路南、横街、蓬街、金清4个镇（街道）的跨乡镇全域土地综合整治项目成为首批省级试点。路桥农商银行积极参与村集体项目规划，助力闲置宅基地和农房盘活利用提升行动，通过重点区块连片盘活、发展乡村休闲旅游和产业性服务项目等多种业态融合盘活、集体收储创新盘活等方式，打造农村产业融合发展项目。例如，发放160万元贷款，支持新桥镇金良社区通过统一收储盘活闲置宅基地29间，总计建筑面积4380平方米，盘活资源带动农户增收165万元。目前，路桥区落实5G智慧农业示范园、横街云湖未来农场等农业标准地项目31个，涉及面积3.57万亩，拉动投资2.47亿元。

 

聚焦“农民共富”，助力培育新农民。一是“三色管理”精准助富。根据家庭收入，搭建专业化模型，将全域家庭划分为“黄（年入20万元）、蓝（年入20万—60万元）、绿（年入60万元以上）”三色，把农房、村集体股权等全部计入资产范畴，将道德人品等软信息赋予信用贷款实际价值，在家庭基础额度上实现系统的自动增信。在近11万户家庭中，通过模型实现提额的有3.4万户，累计发放“共富·家庭数贷”20833户、金额34.91亿元，低收入家庭用信增幅63.65%，跃升为中、高收入的分别有2709户、465户，中收入家庭跃升为高收入的有7184户。

 

二是“一镇一品”产业创富。围绕省级乡村振兴集成创新示范建设县建设，积极对接“一镇一品”特色产业，将金融资源往花木、西瓜、枇杷、西兰花等主导产业倾斜，提高村集体和农民收入。例如，针对桐屿“五村连片”打造“路桥枇杷”地理标志，授予小稠枇杷专业合作社等4家商标使用单位4000万元的集体授信额度，目前，小稠村1000多亩枇杷年产量达75万公斤，带动3000多户村民实现增收致富。

 

三是“共富工坊”协同带富。围绕“政府+企业+村集体+农户”共富架构，以“共富·工坊贷”为抓手，推进“共富工坊”建设，引导螺洋鞋帽、新桥网业、横街节日灯、金清草编等一批当地特色手工制造业利用农村闲置土地和房屋开展工坊建设，助力建成全省首家市级“共富工坊”综合服务中心。同时，路桥农商银行通过15万粉丝的微信号、视频号等自媒体平台开展助农直播销售，促进农村产业发展、农民就业增收。到2023年末，路桥农商银行累计发放“共富·工坊贷”16户、金额1.25亿元，助力建成来料加工、电商直播、农旅融合等模式的共富工坊64家，吸纳农村闲置劳动力2356人，实现产值8512万元。

 

融入村级治理，打造惠民“生态圈”

 

路桥农商银行以党建联建为契机，全面融入村级治理，与村居全面签订党建联盟，强化政银村合作，加大金融服务力度。

 

创优百晓党建联建。2018年选派支行行长担任镇（街道）书记（主任）助理，180位客户经理担任村居书记（主任）助理，做到“一个普及（普及金融知识）、两项建设（美丽乡村建设、乡村信用建设）、三大解困（村集体经济发展、小微群体融资、低收入农户生产生活）”。在此基础上，2021年升级为一镇一共富金融指导专员（共配备10位支行行长）、一村一共富金融专员（共配备219位金融百晓），在助力村级共富与社会治理中深耕农村“阵地”。截至2023年末，与镇、街道（政府部门）、村居、非公（两新）组织、院校、商会（协会）等282个党组织系上“红纽带”，加速释放党建联建“乘积效应”。

 

上线“三资”管理系统。依托乡村振兴主办行优势，联合区农业农村局完成全域228个农村集体“三资”数字管理系统上线，彻底解决了农村“三资”监管不力、监管不足等难题，有力推动基层治理和维护社会和谐稳定，为村级集体经济高质量发展节流增效。同时，将农村“三资”管理系统的应用与普惠金融、消除薄弱村、评定信用村镇等工作联动起来，一揽子推进农村集体资产管理数字化建设。

 

创推“红色丰收驿站”。2019年与区委组织部合作，依托村居场景创建116家“红色丰收驿站”，深入推进党群直通、金融集结、生活互助等一体化服务，打通实现公共服务优质共享、物质精神协调发展的实践通道，用党建的红，暖百姓的心。2022年，与路桥区税务局共建138家“税银驿站”，以“税务+银行+村居三方党建链”串起“社保缴费服务链”，“红色丰收驿站”自创建以来，共办理政务服务15万余件，服务群众25万余人次，这一做法受到广泛好评。

 

聚力向新共生，打造普惠“新样本”

 

作为金融服务乡村振兴的路桥样本，路桥农商银行深耕本土，始终坚守支农支小的初心使命，以“千万工程”为指引，持续创新金融产品和服务模式，深度参与社会治理，为全省建设共同富裕示范区贡献金融力量，并取得了一定成效。先后荣获了中国银行业协会“全国最佳普惠金融机构奖”“全国农合机构支农支小百强服务示范单位”，浙江省人民政府“支农支小优秀单位”“改革创新优秀单位”等称号。2022年，路桥农商银行“百晓普惠”助力共富入选台州市委发布的共同富裕“36法108例”。

 

存贷主业更突出。截至2023年末，路桥农商银行总资产为627.28亿元，各项存款余额为477.36亿元，近三年新增157亿元，储蓄存款市场占比29.25%，居路桥区首位；各项贷款余额为380.24亿元，近三年新增164亿元，市场份额为20.46%，居路桥区首位。路桥区每10户家庭中有8.5户得到路桥农商银行授信。

 

普惠基础更扎实。始终坚守战略定力，走好百晓普惠路，不断扩大金融服务覆盖面。到2023年末，村级集体授信100%，六成以上村集体获得过路桥农商银行的信贷支持，累计向146个村发放29.08亿元信贷资金；涉农贷款余额为183.25亿元，惠及40968户农户和农业经营主体，支农支小覆盖面居全省前列，为全面推进乡村振兴提供了有力的金融支撑。

 

社会效应更明显。路桥农商银行三年累计缴纳税收5.8亿元，连续多年被授予台州市民营企业纳税50强等称号。社保卡市场占有率从20%增长至77.8%，进一步彰显了乡村振兴主办银行的担当。

 

（作者系浙江台州路桥农村商业银行党委书记、董事长）

 

责任编辑：张志敏