普惠金融 | 小微金融高质量发展的台州实践

作者：陈 耸

 

在小微金融领域，流传着这样一句话：“全国看浙江，浙江看台州”。2015年12月2日，国务院常务会议确定台州为“小微企业金融服务改革创新试验区”。八年来，台州坚持以服务实体经济、深化金融改革、防控金融风险为改革创新的出发点和落脚点，以金融稳保经济稳、以金融活促经济活，省市县联动、政银企协同，出台一系列基础性、关键性、首创性改革措施，有效缓解小微企业“融资难、融资贵”状况，逐步探索出一套“专注实体、深耕小微、精准供给、稳健运行”的小微企业金融服务“台州模式”。相关做法曾多次在全国性会议上作经验介绍，并被复制到其他地区和机构，取得了良好成效。

 

从2015年末到2023年末，台州小微企业贷款客户数量从24万户增长至59.85万户，覆盖率实现了显著提升；同时，小微企业贷款余额激增至8164.11亿元，增长了3.5倍，其在总贷款中的占比提高至51.15%，超全国平均水平近20个百分点；信用和保证贷款占比由40%增加到59.73%，融资难得到有效化解；银行业不良贷款率从1.58%下降到0.46%，资产质量位列全国前茅；连续13年实现小微企业贷款“三个不低于”^①或“两增两控”^②目标。

 

台州小微金融主要特色

 

台州是中国民营经济发祥地，民营经济发达，小微企业众多，截至2023年末，全市在册市场经营主体91.44万余家，其中，企业27.51万家，个体工商户62.95万家。台州目前已经建立了一个包括六大国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行以及农村中小金融合作机构和新型农村金融组织在内的多级金融服务体系。这一体系与保险、证券及期货机构和各种规模的金融中介机构一道，共同构成了台州的金融服务网络。台州是全国唯一拥有3家城市商业银行的地级市，多年来逐步构建起了与实体经济相适应的金融服务体系，其中小微金融服务在全国范围内处于领先地位，展现出多元化的特色鲜明的服务格局和模式，创出了具有全国广泛影响的台州小微金融品牌。

 

小微金融服务方式独特。以3家城市商业银行为代表的台州小微金融服务机构，致力于服务小微企业和农业市场，采取“小客户”战略开拓“大市场”，深耕小微金融领域，创新性地发展出一套符合自身成长的商业模式和微贷技术，并且这些模式得到了推广和复制。其中，台州银行采用的“十六字”信贷调查方法和“三看三不看”风险评估技术，浙江泰隆商业银行的“三三制”服务模式以及“三品三表”征信技术等，都是创新成果，有效提高了批量获客、交叉营销和征信风控的实效。另外，各商业银行积极利用大数据、人工智能、云计算等金融科技赋能传统小微金融服务模式，建设智慧银行，这些措施对服务效率的提高和服务成本的降低，都起到了显著作用。

 

小微金融服务体系健全。台州的小型法人金融机构众多，形成了一个多样化、分层、具有差异性的小微金融服务体系。包括国有及股份制商业银行在内，已建立超过400家多种形式、高效灵活的小微企业专营金融服务机构；3家城市商业银行已成为专注于小微企业服务的银行；各农商行发挥网点优势，为乡村振兴和地区经济发展提供金融助力；村镇银行、小额贷款公司等也专注服务小微客户。

 

小微金融服务立足普惠。台州银行业金融机构贴近民众，服务的重心持续向下，融资门槛不断降低，小微金融的普及率不断提高，小微金融普惠性得到有效体现。辖内各国有、股份制银行几乎都是各自系统内小微金融服务试点行；实施差异化利率定价机制，保证担保方式贷款占比超60%，满足小微群体差异化融资需求。为满足个性化需求，各金融机构设计了数百种不同类别的小微金融产品，如台州银行推出的“小本贷款”“组合易贷”“容易贷”，泰隆银行推出的“支小贷”“长青贷”“易企贷”，民泰银行推出的“商惠通”“税贷通”“光伏贷”等，金融产品创新走在全国前列。

 

小微金融服务理念超前。台州银行业金融机构坚持为小微客户提供“客户至上，与小微客户共同成长”的优质金融服务。例如，中国工商银行台州分行在全国工行系统率先出台中小企业贷款管理办法，相关经验推广至全国；3家城商行较早推行“客户经理制”，客户经理占员工总数的50%左右，采取网格化的市场开发管理机制，客户经理跑市场、入厂区、走社区、进村居，主动贴近客户，在车间、仓库、田间地头与小微客户交朋友，及时为其提供精准金融服务，力所能及地帮助小微客户；有关金融机构首创“金融夜市”概念，在国内较早实行网点弹性工作时间制度，延长营业时间，以服务更多小微企业客户。

 

台州小微金融改革创新的主要措施和成效

 

2012年，台州市成为浙江省小微企业金融服务改革创新试验区；2015年，台州市成为国家级小微企业金融服务改革创新试验区，为保障台州小微金融改革创新各项工作任务稳步推进；2016年3月，省、市两级相继成立小微企业金融服务改革创新试验区工作领导小组，市委书记、市长任台州市领导小组双组长，市长同时兼任省领导小组副组长，统筹协调、上下联动、协作推进。对照中国人民银行、国家发展改革委、财政部等部门联合印发的《浙江省台州市小微企业金融服务改革创新试验区总体方案》和浙江省人民政府办公厅印发的《浙江省台州市小微企业金融服务改革创新试验区实施方案》，台州分年度制定重点工作任务清单90项、工作要点40项，逐一明确牵头单位和责任单位，扎实推进小微金融改革创新工作。

 

到2023年末，台州市金融机构的存款余额和贷款余额均显著增长，显示了金融活动的活跃度和增长潜力，不良贷款率得到有效控制，低于全省和全国平均水平；台州辖内现有银行业金融机构44家，其中地方法人金融机构20家，台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行在全国12个省份设立超过1100家网点（含村镇银行）。

 

通过卓有成效的小微金融改革创新，台州显著提高了小微企业融资覆盖率，有效降低了融资成本，扩大了融资规模，提升了金融服务质量，优化了金融生态环境，圆满完成小微企业金融服务改革创新试验区建设任务，于2022年通过终期评估。主要创新措施和成效如下。

 

首创金融服务信用信息共享平台，构建大数据公共征信体系，破解银企信息不对称问题。在台州市政府的支持下，人民银行台州中心支行牵头，于2014年7月建立了国内首个金融服务信用信息共享平台，该平台不断升级，提供更加全面的服务。目前已接受全国各地数百批次考察团的学习考察，成功复制推广到浙江部分地市以及四川、福建等地。

 

台州市金融服务信用信息共享平台将原本分散在各个部门的涉企信用信息统一标准化地归集、关联整合和联通共享，截至2023年12月末，归集36个部门340个大类4000多细项4.77亿条信用信息，实现对全市91万多家市场主体的信用建档，显著降低了贷款前调查成本，审批时间显著减少，被誉为小微企业信用服务的“台州模式”。该平台也是浙江省首批创新试点单位和全国唯一一个上链的地方政府性平台，于2020年9月纳入长三角征信链试点。台州23万多家小微企业信用信息因此得以上链，从而实现了更大范围内的数据共享。

 

依托台州市金融服务信用信息共享平台的公共信用数据和征信服务支撑，台州已创新构建了数智金融平台、“微绿达”“数融通”“初创期科技企业‘科技属性+小微信用’双维评价”“小微企业信用贷款评级”、农创客“数字画像”、精准“扩中”“提低”、外贸线上融资对接、科技型企业融资优先精准对接“白名单”、新冠疫情复工复产融资产品专区等一系列全国首创或领先的金融服务跨场景应用，还通过平台精准高效地开展民营小微企业融资破难行动、拓展“首贷户”、推广“贷款码”、发放“抵息券”、推介商标权和专利权质押贷款产品等。截至2023年12月末，平台入驻活跃查询用户（金融机构）2906个，累计查询1587.76万次，月均查询超14万次，大大节省了征信、授信和放款时间。以台州市金融服务信用信息共享平台为基础，台州持续发力促进银企融资在线高效对接合作。

 

首创小微企业信用保证基金，构建地方政府性融资担保体系，破解企业增信难问题。台州市政府于2014年通过“政府出资为主、银行捐资为辅”的方式，创新性地设立了全国首个小微企业信用保证基金（台州信保基金），解决了企业融资难的问题。

 

台州信保基金首创“二八”风险代偿机制，即在借款人出现资金链紧张或者断裂问题，造成贷款逾期、不良乃至呆坏账时，触发担保连带责任，银行承担20%风险，担保机构承担80%风险。通过战略合作，浙江省融资再担保有限公司、台州信保基金采取1∶1的比例分担所承担的“80%风险”，有效提升担保规模放大效应和风控能力。该项做法成为国家、浙江省等地政银担风险分担机制的基础模型。

 

2020年11月，台州信保基金获得了国家级的认可和资金支持，其经验也开始被推广至全国多地。截至2023年12月，台州信保基金业务覆盖全市10个县（市、区），合作银行达44家，实现本地银行业金融机构100%覆盖；累计为57400家市场主体承保117819笔贷款，担保金额合计987.78亿元；单户担保金额500万元以下项目在保余额占总在保余额的93.62%，户数占99.45%；100万元以下项目在保余额占总在保余额的52.1%，户数占87.86%；资本金放大倍数达11.59倍。单体业务规模稳居全国地级市前列，主要经营指标普遍高于全国和浙江省的平均水平。

 

从首创到引领，九年来，台州信保基金累计推动当地GDP增加1700亿元左右，带动社会贷款增量超过980亿元，服务近6万家小微客户，创造税收20亿元，带动就业120万人次左右，彰显了优化营商环境、推动乡村振兴和助力共同富裕的社会责任，成为浙江省唯一一家连续五年（2018—2022年）被评为支持浙江经济社会发展先进单位的政府性融资担保机构，多次获得国家、浙江省、台州市有关政府部门的肯定和嘉奖，多项实践经验成为国家推广的政府性融资担保业务模式的示范标准和基础原型。

 

“深耕小微、精准供给”有机结合，形成小法人银行“伙伴式”金融服务体系。多年来，台州辖内20家本地银行通过不断的技术革新，开发了一种针对小型企业的微型贷款服务，创造了一种旨在服务小企业的金融模式，展现了银行与企业双方“小”的合作特色。3家城市商业银行采取了一种社区化、标准化、便捷化的运营策略，并且通过精确的信用评估来降低借贷门槛，实现了风险控制下的易接近信贷政策目标。这3家银行的小微金融服务和微贷技术已在全国多个城市成功推广。信用贷款和保证贷款的比例均超75%，服务的客户超过一百万，平均每户贷款金额不足五十万元，而贷款金额在五百万元以下的客户占了99%以上。

 

近年来，依据自身客群和业务特色，地方法人银行加大数字化转型力度，建立数据驱动的业务创新和服务增效，构建金融服务与非金融服务融合的新生态。例如，台州银行搭建“小微金融服务智慧平台”，建成线上线下融合的“数据驱动、线上流程、行业专家、现场交叉”的小微金融服务新模式，加快建设“平台赋能银行”；浙江泰隆商业银行打造无处不在的智慧银行，对小微客户精准画像，以数据驱动市场化利率定价，基本做到“一户一价”“一笔一价”和“一期一价”；浙江民泰商业银行将“跑街”与“跑数”有机融合，应用金融科技打造营销、产品、风控、运营等多个数字化“根据地”，持续优化业务流程，提升客户体验，升级小微金融数字综合服务能力。

 

“有为政府、有效市场”同步发力，形成政银联动、持续向好的地方金融生态体系。在3家城商行的管理上，台州市政府秉持开明包容的理念，做到“参股不控股、放手不撒手”，充分发挥市场机制作用。

 

台州作为全国首批开展商标权质押融资的试点城市之一，已经建立了与国家商标局的数据直连，简化了注册、评估等核心程序，并推出了在线服务。截至2023年末，全市办理商标质押登记4423件，累计实现商标质押融资694.14亿元。开展全国首个动产质押融资试点，探索以二手车、设备质押等创新型担保物融资为突破，拓宽企业融资渠道。积极开展应收账款、股权、排污权、专利权、海域使用权、承包土地经营权等各类权利质押融资，截至2023年末，全市共发放商标权、专利权、排污权、应收账款等四类无形资产抵押贷款19250笔、2178.74亿元。

 

以“群众办事最方便、金融服务最优化”为奋斗目标，2017年，台州创新推出“政银联通”工程，将涉及工商企业登记、社保就业登记等领域的173个事项接入全市银行窗口“一站式”代办，最大限度让群众和企业办事“就近跑一次”“高效跑一次”，实现“政府少投入、银行增客源、群众得实惠”三方共赢。

 

作为全国社会信用体系建设示范区，近年来，台州不断加强社会信用体系建设，深入实施企业信用风险分类管理，扎实推进信用数字化改革，出台全国首个企业信用促进领域地方性法规——《台州市企业信用促进条例》，规范开展信用监管，“信用台州”正成为一张靓丽的城市名片，在2022年6月全国城市信用监测排名中，台州位居261个设区市第6位。

 

《台州市小微企业普惠金融服务促进条例》已于2023年7月1日生效，这是全国首个专注于促进小微企业金融服务的地方性法规。该法规对于总结改革经验、优化小微企业金融服务、支持小微企业发展，以及助力台州成为小微金融改革的示范区具有重大意义。

 

另外，台州还设立台州小微金融学院、浙江（台州）小微金融研究院等研究教学机构，编制发布全国首个小微金融指数，扎实推进“小微企业金融服务改革创新试验区标准化”国家级试点建设，原创发布“小微企业金融服务信用信息服务规范”“小微企业信用保证基金运行规范”等十项标准，构建起小微企业金融服务标准化体系。

 

扎实推进“融资畅通工程”，持续为小微企业降本减负。探索地方财政与银行让利联动直达惠企新机制。台州出台《金融支持高质量发展 推动台州再创民营经济新辉煌18条》，推进金融稳企纾困，推动稳进提质。2020年，台州在省内首次发行了规模达1亿元的“抵息券”，通过市县两级政府与地方银行合作出资，支持了困难小微企业，覆盖约392亿元的贷款，惠及超过27135家企业。发挥好货币政策的牵引作用。台州充分利用支农支再贷款、再贴现和两项直达工具惠及小微企业，推动法人银行办理普惠小微企业贷款延期和发放信用贷款，金额居全省地市第一。2022年转换设立的普惠小微贷款支持工具激励金额居全省地市第一。2021年以来发放再贷款321.18亿元，带动引领利率持续下行至历史低位。

 

着力解决续贷转贷难、首贷难等问题。台州推动银行机构开展“零门槛申请、零费用办理、零周期续贷”的无还本续贷业务，建立“正面清单+负面清单”，创建“线上续贷中心+线下续贷体验区”，破解小微企业续贷难题，降低转贷成本，提升转贷效率。截至2023年末，全市办理无还本续贷余额达1530.8亿元，同比增长42.53%，规模居全省前列。2021年以来，持续开展首贷户拓展专项行动，累计拓展小微企业首贷户4.05万户。

 

深入实施“凤凰行动计划”，推动企业对接多层次资本市场。做优企业全生命周期服务。抓住长三角一体化和资本市场注册制改革机遇，台州深入实施“凤凰行动”和“上市100行动”，推动本地企业发展和资本市场的扩张，推动企业“小升规、规改股、股上市、市做强”，为企业提质升级提供全周期金融服务。在浙江股交中心创新设立“台州小微板”，探索打造“双创苗圃板”，着力培育科创型企业，使之成为引领区域经济高质量发展的重要引擎。

 

通过设立试验区，台州的资本市场板块不断壮大，新增上市公司达39家，使全市上市公司总数达到72家，其中A股上市公司68家，继续保持全国非省会地级市第4位。全市新三板挂牌企业41家，省股交中心挂牌企业1249家。

 

发挥政府产业基金引导作用。设立台州基金创新园区，出台《台州市人民政府关于台州基金创新园区扶持政策的若干意见》，积极引进培育各类投资资金。发挥政府产业基金的引领撬动作用，引导基金投向以科创型、人才型为重点的台州本地实体企业。支持地方法人银行通过发行各类债务工具和资产证券化等方式，积极拓宽银行主动性负债和资产证券化渠道。台州银行成为全国首家发行永续债的城商行，浙江泰隆商业银行成为全国首家发行小微绿色金融债的银行。

 

台州市加快创建小微金融示范区

 

潮涌台州催人进，奋楫扬帆正当时。在中国式现代化新征程上，台州将以山的硬气、海的大气、水的灵气、人的和气、拼的豪气，踔厉奋发、笃行不怠，同步推进民营经济示范城市建设和小微金融示范区创建，为高质量发展建设共同富裕先行市、争创社会主义现代化先行市而努力奋斗！

 

下阶段，台州将坚持政府统筹、市场主导、监管协同、上下联动，对接基层所需、企业所盼，持续深化金融供给侧结构性改革，健全多层次小微金融机构组织体系，优化小微金融重点领域产品服务，支持小微经营主体可持续发展，助力乡村振兴国家战略有效实施，提升民生领域金融服务质量，发挥小微金融支持绿色低碳发展作用，推进中小银行改革创新和完善公司治理机制，坚决打击非法金融活动，守住不发生系统性金融风险底线，提升社会公众金融素养和金融能力，健全金融消费者权益保护体系，提升小微金融法治水平，加强政策引导和治理协同，健全重点领域信用信息共享、风险分担补偿等机制，努力实现基础金融服务更加普及、小微经营主体融资更加便利、金融支持乡村振兴更加有力、金融消费者教育和保护机制更加健全、金融风险防控更加有效、金融配套制度机制更加完善。

 

（作者系浙江〔台州〕小微金融研究院执行院长）

 

责任编辑：张志敏

 

① 三个不低于：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

 

② 两增两控：“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款增速不低于各项贷款同比增速，有贷款余额的户数不低于上年同期水平；“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。